Loạt ngân hàng tung gói vay ưu đãi mua nhà, người vay cần lưu ý điều gì?

Nổi bật trong số các ngân hàng triển khai gói vay ưu đãi là Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), với gói vay lãi suất chỉ từ 5,2%/năm dành riêng cho khách hàng dưới 35 tuổi. VPBank cho phép vay tối đa đến 80% giá trị căn nhà, thời gian vay lên đến 25 năm. Ngân hàng này cũng linh hoạt về lãi suất, cố định lên đến 24 tháng, giúp giảm bớt áp lực tài chính trong giai đoạn đầu của khoản vay.

Tương tự, Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) triển khai chương trình cho vay lãi suất chỉ từ 4,5%/năm, thời gian vay dài nhất lên đến 50 năm. HDBank hỗ trợ khách hàng vay tới 90% giá trị tài sản đảm bảo, nhằm giúp người vay nhanh chóng sở hữu nhà.

Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) cũng đã tung ra gói vay trị giá 16.000 tỷ đồng với lãi suất ưu đãi từ 3,99%/năm và thời gian vay lên đến 35 năm. SHB cung cấp nhiều phương thức trả nợ linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của các khách hàng với mức thu nhập khác nhau.

Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) triển khai gói vay “Ngôi nhà đầu tiên” với lãi suất chỉ từ 5,5%/năm, thời gian vay dài lên đến 30 năm và mức lãi suất cố định đến 5 năm. Gói vay này giúp người trẻ linh hoạt hơn trong việc trả nợ và có thể tăng dần số tiền trả hàng tháng theo thu nhập.

Trao đổi với báo chí trước đó, ông Từ Tiến Phát - Tổng Giám đốc ACB, cho biết chỉ sau hơn 2 tuần triển khai gói vay "Ngôi nhà đầu tiên", đã có hơn 800 khách hàng liên hệ qua các kênh của ACB để hỏi thông tin về gói vay - một con số khá bất ngờ. Khoảng 40% trong số này đăng ký vay và đang làm thủ tục hồ sơ, phê duyệt. "Nhiều hồ sơ đã được phê duyệt với tổng số tiền giải ngân cho vay từ gói ưu đãi mua nhà này hơn 172 tỷ đồng chỉ trong khoảng 2 tuần", ông Phát nói.

Ngay khi các gói tín dụng được các NH thương mại triển khai, nhiều người có nhu cầu vay mua nhà đã tìm hiểu thông tin, liên hệ hỏi về thủ tục vay vốn. Tuy nhiên, điều mà nhiều người băn khoăn nhất chính là lãi suất vay chỉ được ưu đãi trong một vài tháng đầu, sau đó sẽ thả nổi theo thị trường.

Theo Tổng Giám đốc ACB, chính sách ưu đãi trong thời gian đầu được các NH, trong đó có ACB, thông tin rõ ràng tới khách hàng. Theo đó, cùng với gói ưu đãi 5,5%/năm trong 3 tháng đầu, ACB còn có các gói lãi suất cố định 7%/năm cố định trong 24 tháng; 8,2%/năm cố định trong 36 tháng… "Lãi suất ưu đãi vay mua nhà dao động 5,5% - 8,5%/năm giúp người vay có nhiều sự lựa chọn cho phương án tài chính của mình.

Khảo sát của ACB cho thấy khách hàng thường chọn cố định lãi suất thời gian đầu từ 2 - 3 năm, khoảng 7% - 8,2%/năm là mức lãi suất phù hợp, thấp hơn so với lãi suất thông thường hiện từ 8% - 10%/năm. Nếu tính đủ, lãi suất huy động kỳ hạn dài của nhiều NH vào khoảng 5,5% - 6%/năm nên việc cho vay với lãi suất như trên là sự nỗ lực, cố gắng lớn", ông Phát nói thêm.

Chọn hạn mức vay phù hợp với thu nhập để không bị gánh nặng trả nợ sau ưu đãi 

Mặc dù các gói vay ưu đãi của ngân hàng đang thu hút sự quan tâm, song người vay cần đặc biệt lưu ý về phương án trả nợ sau khi hết thời gian ưu đãi.

Bà Đoàn Thái Thanh Thủy - Phó Giám đốc Khối Ngân hàng bán lẻ SHB cho biết, các gói vay của SHB có lãi suất ưu đãi kéo dài từ 3 đến 24 tháng, giúp người vay có thể dễ dàng điều chỉnh kế hoạch tài chính của mình. Tuy nhiên, sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ thả nổi theo thị trường, có thể gây áp lực lớn đối với người vay.

"Trong gói vay này, chúng tôi có phương án ưu đãi cố định lãi suất lên đến 5 năm. Sau thời gian này, những khách hàng có kế hoạch trả nợ phù hợp với dòng tiền hằng tháng và các khoản tiền về cuối năm thì dư nợ gốc chỉ còn khoảng 50% - 70% so với ban đầu, qua đó giảm tác động từ biến động lãi suất", bà Thủy nói.

Tương tự, ông Lương Nguyễn Minh Đăng - Giám đốc Khối Ngân hàng bán lẻ Eximbank cũng nhấn mạnh, với khoản vay 1 tỷ đồng, khách hàng chỉ cần thanh toán 6 - 7,5 triệu đồng/tháng. Với căn nhà trị giá 3 tỉ đồng, mức trả góp hằng tháng dao động 20 - 22 triệu đồng. Đặc biệt, đối với khách hàng mua nhà 5 tỉ đồng, Eximbank hỗ trợ phương án vay không cần vốn tự có, với mức thanh toán từ 30 - 35 triệu đồng/tháng.

PGS.TS Nguyễn Hữu Huân - giảng viên Đại học Kinh tế TP.HCM cảnh báo rằng, người vay không nên tận dụng tối đa hạn mức vay mà các ngân hàng đưa ra. Ông cho rằng nếu một gia đình vay toàn bộ số tiền, áp lực trả nợ sẽ rất lớn, đặc biệt khi phải trả một khoản lãi và gốc hàng tháng quá cao so với thu nhập của gia đình.

Ví dụ, nếu một gia đình vay 2 tỷ đồng để mua nhà, số tiền gốc và lãi hàng tháng có thể lên tới hơn 10 triệu đồng, trong khi mức thu nhập trung bình của một gia đình hiện nay chỉ khoảng 30 triệu đồng. Nếu phải trả hơn 15 triệu đồng mỗi tháng chỉ riêng tiền lãi và gốc, sẽ rất căng thẳng trong việc duy trì tài chính gia đình.

"Điều quan trọng đối với người vay vẫn là lập kế hoạch tài chính phù hợp để trả nợ, quản lý tốt ngân sách cá nhân, chứ không nên vay bằng mọi giá để mua nhà. Nếu vay toàn bộ số tiền từ NH thì gánh nặng trả nợ sẽ rất lớn", ông Huân nhấn mạnh.

Lãnh đạo một số NH cũng cho rằng với các hộ gia đình trẻ có tổng thu nhập khoảng 30 triệu đồng/tháng, nên cân đối tối đa 70% - 75% thu nhập cho các phương án vay vốn tín dụng. Nên tận dụng các nguồn tài chính sẵn có và chỉ vay thêm từ NH khoảng 60% - 65% giá trị căn nhà để tránh áp lực tài chính quá lớn.

Trong khi đó, nhiều ý kiến cho rằng thách thức lớn nhất đối với việc phát triển nhà ở cho người trẻ, người có thu nhập trung bình và thấp không chỉ nằm ở lãi suất mà còn ở nhiều yếu tố khác.

Ông Từ Tiến Phát phân tích, trước tiên là vấn đề quỹ đất - khi quỹ đất dành cho phát triển dự án bất động sản tại các đô thị lớn ngày càng thu hẹp, trong khi bảng giá đất, chi phí đền bù giải phóng mặt bằng ngày càng tăng. Bên cạnh đó, vướng mắc về pháp lý cũng là một rào cản lớn, đòi hỏi sự hỗ trợ từ chính sách của nhà nước và cơ quan quản lý. Nếu khó khăn về pháp lý kéo dài, chi phí triển khai dự án sẽ tiếp tục đội lên.

Ngoài ra, việc tiếp cận nguồn vốn để đầu tư dự án, đặc biệt là huy động từ phát hành trái phiếu của các doanh nghiệp bất động sản, cũng gặp nhiều trở ngại trong thời gian qua.

Từ đó, CEO của ACB kiến nghị: "Chủ trương của nhà nước về phát triển Quỹ Nhà ở quốc gia là cần thiết, bởi hiện nay thị trường đang mất cân đối giữa phân khúc bất động sản trung - cao cấp và phân khúc nhà ở giá hợp lý với thu nhập của người trẻ. Các địa phương cần quy hoạch và ưu tiên quỹ đất để phát triển nhà ở xã hội, nhà ở phân khúc trung bình - thấp… hoặc dành riêng một phần quỹ đất trong các dự án nhà ở thương mại để phát triển nhà ở có mức giá phù hợp".